Какие выгоды сулит медицинская страховка? Где и как можно оформить страховой полис?
На вопросы наших читателей отвечает начальник управления ДМС группы "Ренессанс Страхование" в г. Москве Карина Витальевна Маркарьян.
"Хочу приобрести полис добровольного медицинского страхования. Но фирм, предлагающих свои услуги, очень много и, судя по рекламе, все хороши. Как же не ошибиться?" Татьяна Шолмова, г. Москва
– Компании-лидеры в том или ином виде страхования можно определить по рейтингам, которые регулярно публикуются в интернете на сайте "РосМедСтрах". Но рейтинги рейтингами, а все же надежнее те, у кого хорошие позиции не в одном, а в нескольких видах страхования. Это говорит о том, что у страховой компании сбалансированный портфель рисков, следовательно, она более устойчива к любым внешним воздействиям, а значит, более надежна. Обычно предлагается несколько видов страховых программ. Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного обслуживания, программы альтернативной стоматологии, сетевое медицинское обслуживание, программы с личным врачом. Наиболее популярны поликлинические программы. В них на базе выбранной вами поликлиники могут быть включены всевозможные виды медицинской помощи – приемы врача-терапевта, консультации узких специалистов, вызов врача на дом, диагностические исследования, различные лечебные процедуры. На что следует обратить внимание, заключая договор? Прежде всего, внимательно ознакомьтесь с перечнем специалистов в выбранном вами лечебном учреждении – нет ли ограничений по их посещению. Диагностические исследования, предусмотренные в рамках договора, также могут быть самыми разнообразными. К примеру, лабораторная диагностика может включать в себя дополнительно некоторые виды гормональных и иммунологических анализов, микробиологические анализы и некоторые другие. А в ряде поликлиник возможны только биохимические и общеклинические исследования. Некоторые программы включают в себя диагностику с ограничениями. К примеру, компьютерная томография – один раз в течение срока страхования. Либо вообще без нее, зато рентгенодиагностика и ультразвуковая диагностика в полном объеме. Придется выбирать то, что вам больше подходит. Надо обратить внимание и на лечебные процедуры, предлагаемые на базе конкретного лечебного учреждения. Они могут включать в себя массаж, лечебную физкультуру, мануальную терапию, рефлексотерапию. Некоторые центры предлагают водолечебную гимнастику, лечебную сауну, солярий. В рамках страховой программы обычно предусмотрены ограничения по количеству этих процедур. Обратите на них внимание. О многом говорит и уровень стоматологической помощи. Она может быть очень широкой – от пломбирования до покрытия зубов лаком. А может быть и предельно сжатой, ограничиваясь лечением острых состояний пародонта. Внимательно знакомьтесь с тем, что предлагает вам договор. Впрочем, все эти варианты можно "купить" в комплексе: программа, как правило, так и называется – "Комплексное медицинское обслуживание". Но базовым вариантом все равно останется первый, получивший в разговорной речи название "поликлиника" – лечебно-диагностические приемы врачей и процедуры. Ну а стоимость страхового полиса будет зависеть как от комплекса процедур, так и от уровня лечебного заведения и набора услуг.
"По программе ДМС я застрахована в фирме, где работаю. А не лучше ли это сделать индивидуально?" Виктория Малышева,
г. Зеленоград
– Однозначного ответа здесь быть не может: где и как лечиться – выбирать вам. Если руководство вашей фирмы застраховало своих сотрудников – это прекрасно. Многие предприниматели сейчас так и делают: чтобы привлечь квалифицированные кадры, они предлагают работникам помимо зарплаты еще и социальный пакет. В него обязательно входит ДМС. И подавляющее большинство клиентов страховых компаний – как раз предприятия и фирмы, а не "индивидуалы". Другое дело, что страховые компании не могут предложить одинаковые по объему и цене услуги индивидуальным и корпоративным клиентам: ведь риски при обслуживании вторых гораздо выше. У юридических лиц есть культура страхования, а 95% индивидуальных клиентов оформляют страховой полис тогда, когда им требуется дорогостоящее лечение. И требования корпоративных клиентов и «индивидуалов» различны. Первые отдают предпочтение программам комплексного обслуживания – это "поликлиника", стоматологическая помощь, вызов врача на дом. А индивидуальные клиенты охотнее покупают специализированные программы. Они могут быть самыми разными – для детей, лиц пожилого возраста, рассчитанными на семьи, обслуживание мамы и ребенка, ведение беременности. Что касается вашего конкретного случая, то стоит определиться, достаточно ли вам той медицинской помощи, которую вам может обеспечить коллективная страховка на работе. Она ведь тоже может быть разной, с разным уровнем сервиса и комфортности – для руководителей фирмы, руководителей среднего звена, для сотрудников. Если того, что вам готовы предоставить на работе, недостаточно, тогда стоит подумать о том, чтобы стать индивидуальным клиентом одной из страховых компаний.
"В рекламе все время говорят о том, что добровольное страхование выгодно, в том числе и в материальном плане. Но ведь страховой полис стоит дорого, о какой же выгоде может идти речь?" Антонина Лобова,
г. Орехово-Зуево
– О том, что экономить на здоровье нельзя, говорить не буду. Но ДМС действительно гарантирует все же более качественное обслуживание, несмотря на все проблемы. А кроме того, экономит время, силы и деньги. Во-первых, это выгодно потому, что на страховой взнос нет отчислений в Пенсионный фонд. Кроме того, страховые выплаты не включаются в совокупный годовой доход. А страховая сумма, которую вы можете получить, как правило, значительно превышает страховой взнос. Привлекает и то, что страховой взнос может быть уплачен в рассрочку. А если вы заключаете договор на второй срок, то предусмотрены определенные скидки. Страховые взносы не облагаются НДС и налогом с продаж. И наконец, прикрепление к лечебному учреждению через страховую компанию обойдется вам намного дешевле, нежели напрямую.
"Осуществляют ли страховые компании контроль за качеством обслуживания своих клиентов?" Н. А.Крутова, г. Химки
– Да, осуществляют. Более того, страховщики считают контроль за качеством медицинских услуг одним из главных аргументов в пользу приобретения полиса ДМС. В солидных компаниях работают специальные экспертные бригады, которые полномочны устраивать проверки лечебных учреждений. Впрочем, солидные компании и сотрудничать стараются с солидными медицинскими центрами – с теми, где высока ответственность персонала, где работают высококвалифицированные кадры, где есть современное диагностическое оборудование и лечебная аппаратура. Обо всем этом вам расскажут при заключении договора. Есть и промежуточный вариант – открывать в действующих лечебных учреждениях свои кабинеты первичного приема. Это позволяет врачу страховой компании хотя бы частично контролировать, как обслуживают клиента. "Моя дочь хотела приобрести полис ДМС, но ей отказали, сославшись на то, что она стоит на учете в неврологическом диспансере. Правомерно ли это?" Анна Николаевна Ч., г. Москва
– Да, правомерно. В заключении договора ДМС может быть отказано по целому ряду причин. Человек не сможет приобрести полис, если стоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансерах, а также в центрах по профилактике и борьбе со СПИДом. Договор ДМС не могут заключать онкологические больные и инвалиды первой и второй групп. В ряде случаев может быть отказано и в страховом покрытии. Если, к примеру, человек обратился в поликлинику с травмой, полученной в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то даже при наличии договора ДМС выплата страховки ему не производится. То же касается умышленных нанесений телесных повреждений, а также некоторых серьезных заболеваний и их осложнений.
"Где и как можно приобрести страховой полис ДМС?"
И. П. Коломийцева, г. Москва
– Если вы хотите приобрести медицинскую страховку, целесообразно выбрать одно из медицинских учреждений, работающих по добровольному страхованию и расположенных вблизи места вашего проживания. Представитель страховой компании в этом учреждении ознакомит вас с программами ДМС, оформит договор между вами и страховой компанией, выдаст полис.
Медицинская страховка
Владимир АКУЛОВ